노후자금 점검과 준비 그리고 금융착취

한국인의 평균수명은 83세입니다. 하지만 평균 은퇴나이는 55세로 약 30년이 은퇴 후 기간이 됩니다. 30년이라는 긴 시간을 잘 보내기 위해 꼭 준비해야 하는 노후자금에 대해 알아보겠습니다. 또한 심각한 사회문제가되고 있는 경제적 학대인 금융착취에 대해 알려드립니다.

노후자금의 필요성

노후자금은 노후의 삶의 질과 직접 관계된 부분입니다. 과거 자식부양이 당연한 시기는 지났습니다. 내 노후의 삶은 과거의 내가 마련한 자금에서의 삶입니다.

한국 노인의 상황

남성 80.6세 여성 86.6세 평균 83.6세 한국은 장수 국가 중 하나입니다. 고령화속도는 전 세계 1위로 가장 빠른 고령화진입이 이루어지고 있습니다. 노인빈곤율은 40.4%로 OECD국가 중 상위권이며 안타깝게도 자살률은 1위입니다. 

노후를 앞두고 있는 현 50대 대부분이 노후자금없이 은퇴를 하거나 은퇴를 앞두고 있는 상황입니다. 전쟁이 일어나고 있는 불안정한 세계, 저성장의 한국의 상황으로 노년층의 고된 삶은 지속될 것으로 예상됩니다.

노후자산 점검

자신의 자산이 얼마나되는지 알고 계신가요? 임대료, 공과금, 핸드폰 요금과 같은 고정비가 얼마인지 아시나요? 한 달 식비가 어느 정도인지 파악하고 계신가요? 아마 대부분의 모르실 겁니다. 자신의 노후자산이 어느 정도인지 점검부터 해야 합니다.

1. 3대 연금 확인

금융감독원 통합연금포털에서 연금조회를 해보세요. 내가 받을 수 있는 3대 연금인 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 금액 조회를 해보세요. 이 금액은 내가 아무것도 하지 않아도 매달 확보되는 현금으로 내 노후의 실생활비가 됩니다.

 2. 보험 만기와 유형파악

보험의 유형과 만기나이를 알아야 합니다. 만약 80세 만기 보험일 경우 다른 보험으로 갈아타거나 부수적인 보험을 추가로 가입하는 것이 좋습니다. 한국인의 평균수명은 83세이고 앞으로 더 길어질 겁니다. 납입은 다 해놓고 만기로 도움을 받지 못하는 불상사는 없어야 하니다.

내가 들어놓은 보험의 보장 유형을 재확인해주세요. 만약 추가적인 보장이 필요하다면 옵션으로 추가해야 합니다.

3. 부채 파악과 계획

나의 부채사황을 파악해야 합니다. 부채규모, 대출금리, 상황기간을 확인하고 은퇴 전까지의 상황계획, 은퇴 이후의 상환계획을 각각 세워야 합니다.

4. 주기적으로 확인하기

위의  3가지를 주기적으로 확인해야 합니다. 국가재정 상황, 보험사 약관, 금융사의 정책으로 인해 언제든 내가 받을 금액이 혹은 내가 지불해야 하는 금액이 달라질 수 있습니다.

노후자금 설계하기

사람들 대부분은 노후자금으로 막연하게 10억 정도를 생각하고 그 금액을 모으면 된다고 생각합니다. 하지만 이는 현실성 없는 계획입니다. 금액크기를 목표로 삼지 말고 실제 노년기 때 내 손에 쥐어지는 현금위주로 노후자금을 설계해야 합니다. 

자산과 자금은 다릅니다. 예로 집은 자산이지 자금이 아닙니다. 집이 있어도 생활자금이 없다면 삶의 질을 하락할 수밖에 없습니다. 현금위주로 생각해야 합니다.

연금으로 가능하다? 그럼 OK

앞선 자산점검의 1번인 3대 연금으로 받는 금액이 생활비로 충당 가능하다면 안정적인 노후생활을 보낼 수 있다는 신호입니다. 매달 생기는 돈으로 매달 생활이 가능한 거니까요.

※실생활비 체크하기 : 실생활비를 책정할 때 최대한 세세한 항목들을 나열해 주세요. 관리비, 전기, 가스등의 공과금, 핸드폰요금, 보험료, 대출상환, 식비 등 가계부처럼 세세할수록 좋습니다. 작성이 힘들면 지난 카드내역, 이체내역, 가계부등을 통해 한 달간 사용한 생활비를 기준으로 삼으세요. 

부족하다? 결정이 필요함

연금이 생활비에 못 미칠 때는 고정 생활비를 줄어거나 금액은 충당해야 합니다. 생활비를 줄이는 방법으론 집을 작은 집(다운사이징)으로 이사하는 것입니다. 차액을 현금화할 수 있으며 관리비나 각종 공과금을 줄일 수 있습니다. 그 외 자산점검의 2번과 3번을 이행하는 겁니다. 연금 보험에 가입하거나 금리가 낮은 대출로 변경하는 방법이 있습니다. 이외에도 은퇴시기는 늦추거나 은퇴 후 취업하여 자금을 모으는 방법이 있습니다.

비상금은 있어야 함

비상금(목돈)도 따로 마련되어있어야 합니다. 이미 아시겠지만 삶은 계획대로 진행되지 않습니다. 살아가면서 어떤 일이 발생할지 모릅니다. 혹시라도 있을 돌발상황을 대비하여 비상금으로 따로 마련해 주세요. 이 자금은 최대한 사용하지 않습니다. 만약 사용 시 바로 채워줘야 합니다.

아주 큰 금액이 아니어도 괜찮습니다. 백만단위여도 됩니다. 비상금은 노후자금마련에 부담이 안 되는 정도로 조금씩 적금 붓는다는 생각으로 모아주세요. 비상금의 존재만으로 심리적 안정감의 효과도 느낄 수 있습니다.

노후자금을 노리는 금융착취란?

금융착취란 경제적 학대를 뜻하며 노인의 자산과 이에 연관한 권리를 당사자의 동의 없이 빼앗거나 금전적으로 손해를 끼치는 것을 말합니다. 자산규모와 상관없이 일어나며 대부분 가족이 가해자입니다. 그 외에도 보이스피싱, 강제 구매 등도 해당됩니다.

가해자의 대부분은 가족

가해자를 보면 자식이 71% 배우자 10%로 80%가 넘는 비중으로 가족이 가해자입니다. 한국은 부모와 자식의 서로 간 경제적으로 독립되어 있는 경우가 적습니다. 부모입자에선 '어차피 내 돈 유산으로 내 자식에게 가는 돈'이라 생각하고 자식입장에선 '부모님 돈은 내 돈'이란 생각을 가진 경우가 많습니다. 이에 금융착취가 일어나도 학대가 일어나고 있다고 인지를 못하는 경우가 많습니다.

금융착취의 심각성

먼저 보상받기 힘듭니다. 금융착취의 가해자 대부분은 가족입니다. 자식이 나의 자금을 강제로 가져갔을 때 과연 돌려달라고 법적대응을 하는 부모가 얼마나 될까요? 사실상 사라지는 돈이 됩니다.

장기적이고 크게 영향이 미칩니다. 신체적 학대는 몸이 나으면 되고 심리적 학대는 주변이 도움과 전문상담으로 어느 정도 치유가 됩니다. 하지만 금융착취의 후유증은 평생 갑니다. 내가 쓸 수 있는 생활비가 줄어들도 심한 경우 채무가 생겨 돈을 벌어야 하는 상황까지 갈 수 있습니다.

다른 학대와 달리 금융착취에 대한 국가 안정망이 없습니다. 피해의 규모가 감당이 안될 정도로 커질 수 있습니다. 노인복지, 금융권의 고객센터에 상담, 신고 창구가 마련되어 있지 않아 스스로 대비하고 확인하는 방법이 유일합니다. 유일한 방법이 스스로 예방, 대비하는 방법입니다.

금융착취여부 자가진단

노년층 대부분은 행동방경이 거주지역, 병원 등으로 한정되어 있고 소득이 없거나 적어 스스로 절약하며 생활하는 습관이 있어 생활비의 쓰임이 규칙적인 편입니다. 내가 금융착취를 당하고 있는지 진단할 수 있습니다.

▶내 명의로 들어오는 연금, 주거급여, 재난지원금 등이 내 동의 없이 사용되고 있는지?

▶가족의 채무(대출, 카드값)를 내가 대신 내고 있는지? 

▶내 자산(주택, 차량)등을 동이 없이 사용하고 있는지?

▶나에게 지속적으로 찾아와 금전을 요구하거나 협박, 위협 등의 행패를 부린다

금융착취 대비하기

미래생활에 큰 영향을 주는 금융착취에 대할 수 있는 방법을 알아보았습니다. 다시 한번 더 알려드리면 아직 정책적으로 경제학대를 겪었을 경우 이에 대응, 보완할 수 있는 방법이 정책적으로 사실상 없습니다. 스스로 혹은 지인이 대비하는 방법이 가장 최선의 방법입니다. 

본인이 대비하는 방법

▶입금계좌지정

▶공과금, 관리비, 요금 등 매월 납부하는 종목은 자동계좌이체나 카드를 설정합니다. 

▶계좌의 이체한도 설정

▶계좌지정, 단말기 지정으로 지정된 계좌나 단말기(핸드폰) 기기에서만 거래가능하게 설정하기

▶보이스피싱 예방을 위해 해외 IP접속차단하여 해외금융거래 제한두기

▶카드사에 65세 이상의 개인카드 대출 시 사전 지정한 사람에게 알림 제공 서비스 가입을

 해주세요. 본인의 거래 은행이나 카드사에 신청으로 가능한 대비방법입니다.

보호자가 할 수 있는 대비방법

노인의 금융착취는 가족 이외도 친척과 타인(이웃, 간병인, 보이스피싱, 강제구매)에 의해서도 발생되고 있습니다. 보호자는 정기적으로 무보의 입출금내역, 카드이용내역을 확인합니다. 부모님의 평소 소비패턴고 다른 소비(명품샵, 대출 등)가 확인되면 부모님께 확인해야 합니다.

마치며

노후자금과 금융착취애 대해 알아보았습니다. 길어지고 있는 수명만큼 노후기간도 길어지고 있는 상황에 노후자금 준비는 꼭 필요한 작업입니다. 막연한 금액을 목표로 하지 말고 내 소득, 앞으로 얻게 되는 소득, 실생활비와 줄인다면 어느 정도까지 아낄 수 있는지 현실적으로 많이 생각하고 고민하여 자금마련을 계획해야 합니다.

사전에 대비하지 않으면 보호를 전혀 받을 수 없는 금융착취에 꼭 대비해주세요. 가족 간 가장 많이 발생하는 금융착취는 분명한 범죄입니다. 꼭 본인의 자산을 보호해주세요.